Asmeninis biudžetas dažnai skamba kaip sudėtinga skaičiuoklė, kuriai reikia daug laiko ir ekonomikos žinių. Dėl to daugelis žmonių net nepradeda, nors nuolat jaučia finansinę įtampą ar nerimą dėl ateities.
Tvarkingas biudžetas nebūtinai reiškia griežtą taupymą ir atsisakymą visų malonumų. Tai veikiau aiškus planas, padedantis suprasti, kur keliauja pinigai ir kokius sprendimus verta priimti šiandien, kad ateityje būtų ramiau. Toliau aprašytas modelis pritaikytas užimtiems žmonėms, kurie neturi laiko gilintis į sudėtingus finansinius metodus.
Nuoseklus startas: kiek iš tikrųjų uždirbate ir išleidžiate
Pirmas žingsnis yra aiškiai matyti, kiek pinigų kas mėnesį realiai pasiekia jūsų sąskaitą. Skaičiuokite tik grynąsias pajamas: atlyginimą po mokesčių, papildomas pajamas, vaiko pinigus ar kitas reguliarias išmokas. Vienkartinių dovanų ar premijų į kasmėnesčio biudžeto planą geriau neįtraukti.
Tada bent vieną mėnesį stenkitės fiksuoti visas išlaidas. Tai galima daryti banko programėlėje su žymomis, paprastoje skaičiuoklėje arba užrašų knygelėje. Svarbiausia nefalsifikuoti realybės ir užrašyti ir kavą pakeliui, ir smulkius pirkinius parduotuvėje.
Susiskirstykite išlaidas į kelias aiškias kategorijas
Kai matote, kur dingsta pinigai, išlaidas verta suskirstyti į kelias paprastas grupes. Tai padeda suprasti, kur yra didžiausios sumos ir kokių sprendimų galima imtis. Kuo mažiau kategorijų, tuo lengviau su jomis dirbti kasdien.
Patogu naudoti tokią schemą: privalomos išlaidos (būstas, komunaliniai mokesčiai, transportas, būtiniausias maistas), kintamos kasdienės išlaidos (kavinės, pramogos, drabužiai, smulkūs pirkiniai) ir tikslams skirti pinigai (santaupos, nenumatytiems atvejams, kelionė ar kitas aiškus tikslas). Jei turite paskolų ar lizingų, jų įmokas taip pat išskirkite atskirai.
Pasirinkite jums tinkantį biudžeto modelį
Nėra vieno visiems tinkančio biudžeto metodo. Svarbiausia rasti tokį, kurį realiai sugebėsite naudoti kelis mėnesius iš eilės. Žemiau pateikiami keli modeliai, kuriuos dažniausiai renkasi užimti žmonės.
Populiarus metodas yra procentinis paskirstymas, kai, pavyzdžiui, dalis pajamų skiriama būtinoms išlaidoms, dalis tikslams ir dalis kasdieniam vartojimui. Kiti renkasi vokelių principą, kai kiekvienai išlaidų grupei nustatoma konkreti eurais išreikšta suma mėnesiui ir jos stengiamasi neviršyti. Skaitmeninėje erdvėje vokelius gali atstoti atskiros sąskaitos ar posąskaitos banke.
Pradėkite nuo mažų pokyčių, o ne nuo griežtų apribojimų
Per staigus taupymas dažnai baigiasi tuo, kad po kelių savaičių žmogus pavargsta ir grįžta prie senų įpročių. Daug veiksmingiau yra atsirinkti kelias sritis, kuriose per mėnesį išleidžiate daugiausia, ir jose ieškoti mažų pokyčių. Pavyzdžiui, dalį kavų kavinėje pakeisti namuose ruošiama kava termose arba suplanuoti kelias dienas be užsakomo maisto.
Jei turite daug smulkių, bet dažnų išlaidų, verta iš anksto nusistatyti sumą savaitei, kurią skirsite spontaniškiems pirkiniams. Kai ši suma išnaudojama, likusią savaitės dalį tiesiog nieko papildomai nebeperkate. Toks apribojimas aiškus ir leidžia geriau pajusti, kiek iš tiesų kainuoja impulsiniai pirkimai.
Automatizuokite tai, ką įmanoma
Kuo mažiau sprendimų reikia priimti kasdien, tuo didesnė tikimybė, kad biudžeto laikysitės ilgiau. Pirmiausia verta automatizuoti santaupas. Galite nustatyti, kad iškart po atlyginimo dalis sumos automatiškai pervedama į atskirą taupymui skirtą sąskaitą. Tokiu būdu taupymas tampa prioritetu, o ne tuo, kas lieka mėnesio pabaigoje.
Antra, pravartu automatizuoti reguliarias įmokas: komunalinius mokesčius, paskolas, abonementus. Taip sumažėja rizika pavėluoti, o jūs aiškiai žinote, kad tam tikra pajamų dalis kiekvieną mėnesį yra „neliečiama“. Likęs balansas tampa suma, su kuria planuojate kasdienes išlaidas.
Kaip elgtis su nenumatytomis išlaidomis
Net ir tvarkingai planuojant biudžetą, visada atsiras nenumatytų išlaidų: sugedęs automobilis, netikėtas vizitas pas gydytoją ar artimojo šventė. Tokios situacijos kelia daug mažiau streso, jei turite bent nedidelį rezervą būtent tokiems atvejams.
Pradėti galima nuo tikslo sukaupti bent kelių mėnesių būtinoms išlaidoms prilygstančią sumą. Jei tai atrodo per daug, nustatykite mažesnį tarpinių etapų tikslą, pavyzdžiui, vieno mėnesio sumą. Svarbiausia, kad šis rezervas būtų laikomas atskiroje sąskaitoje ir nenaudojamas kasdieniams pirkiniams.
Ką daryti, jei pajamos nereguliarios
Jei dirbate savarankiškai, gaunate atlyginimą pagal rezultatus ar keičiatės darbo laiką, biudžeto planavimas gali atrodyti dar sudėtingesnis. Tokiu atveju pravartu remtis ne vieno mėnesio, o kelių pastarųjų mėnesių vidutinių pajamų suma ir būtent ją laikyti orientyru planuojant išlaidas.
Kai gaunate didesnes pajamas, dalį šių pinigų verta atidėti būtent „ramybės mėnesiams“, kai pajamos bus mažesnės. Taip pat padeda atskira sąskaita mokesčiams, kad jų deklaravimo metu nereikėtų skubiai ieškoti trūkstamos sumos.
Kasdieniai įpročiai, kurie palaiko biudžetą
Vienkartinis biudžeto sudarymas neduos ilgalaikės naudos, jei jo neatnaujinsite ir neperžiūrėsite bent kartą per mėnesį. Tam pakanka 20–30 minučių: trumpai peržvelkite, ar laikėtės numatytų sumų, ir nuspręskite, ką koreguosite kitą mėnesį.
Kasdien padeda keli paprasti įpročiai: prieš didesnį pirkinį bent dieną palaukite, savaitės pradžioje susiplanuokite pagrindinius pirkinius ir maistą, o vakare trumpai peržvelkite banko sąskaitą, kad matytumėte realų likutį. Tokie maži veiksmai palaipsniui formuoja atsakingesnį santykį su pinigais.
Kada verta kreiptis pagalbos
Jei nuolat trūksta pinigų net būtinoms išlaidoms, jaučiate didelę įtampą dėl skolų ar nebežinote, nuo ko pradėti, naudinga pasikonsultuoti su finansų konsultantu ar nemokamą pagalbą siūlančiomis organizacijomis. Iš šalies matoma situacija dažnai leidžia greičiau rasti sprendimus ir atsisakyti įpročių, kurie ilgainiui brangiai kainuoja.
Svarbiausia suprasti, kad biudžetas nėra bausmė ar kontrolės priemonė. Tai įrankis, leidžiantis labiau pasitikėti savo finansiniais sprendimais ir ramiau planuoti ateitį. Net ir nedideli, bet nuoseklūs pokyčiai po kelių mėnesių gali pastebimai sumažinti įtampą dėl pinigų.
